部分贷款利率低于理财利率 银行消费贷到底在“卷”什么？

“您的7.8折闪电贷利率折扣券即将到期，请及时使用。”近日赵女士收到了一家银行手机App发来的通知，使用优惠后，闪电贷的年利率（单利）在4.05%。

“这不是最低的，一家银行给我的利率是3.9%、另一家银行3.85%，还有一家银行3.65%。”赵女士被各种银行的消费贷产品信息“轰炸”，难免有些动心。

零售信贷中，消费贷是个人最容易获得的贷款产品之一，不仅利率低还申请便捷。去年以来，银行消费贷产品的贷款利率一降再降。调查发现，不少银行的消费贷利率已降至4%以下，甚至低于部分银行的理财利率（从近三个月来看理财公司固收类产品年化收益率超过4.5%）和存款产品利率。

为何银行要低价做消费贷？某城商行相关业务人士认为，主要出于落实国家号召、满足客户消费升级需求和银行经营发展需要三方面的考量。

“首先，为响应国家要求，银行普遍把支持恢复和扩大消费摆在优先位置，落实好各项政策要求，让利消费者，助力消费复苏。其次，当前处于客户消费升级大潮，消费升级驱动着客户资金需求的扩张。银行是金融服务企业，更是市场经济的一个主体，要以客户为中心，满足客户的消费贷金融需求。最后，市场竞争在持续加剧，各银行为了在市场中分得一杯羹，必须要有一定的客户体量，维护住存量客户，持续引进新客户。有了客户，就有机会在为客户提供综合的金融服务中带来盈利。”该人士表示。

华泰证券研报认为，消费贷需求主要受居民消费信心和未来预期的影响，随着经济逐步复苏，居民的消费信心和未来预期已初步得到改善，预计消费贷需求有望随之增加，市场将迎来消费贷顺周期的快速放量。