告别“零利息”时代 数字人民币开始“钱生钱”

每日商报讯 2026年伊始，数字人民币将迎来历史性一跃——从“数字现金”正式升级为“数字存款”，从此进入“钱生钱”时代。据中国人民银行《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（下称《行动方案》），自元旦起，商业银行将对客户实名数字人民币钱包余额，参照该行活期存款挂牌利率计付利息。这意味着，用户手中的数字人民币，不再只是支付工具，更成为一项能够增值的生息资产。这一变革代表着数字人民币从“数字现金1.0”时代正式迈入 “数字存款货币2.0” 时代。其核心是数字人民币定位的根本性调整：从原来定位为流通中的现金（M0），转变为商业银行体系内的存款。业内人士透露，目前商业银行已完成数字人民币计息入表所需的全部系统改造工作。Gxx江南网|记录生活记录美|江南一个让人向往的地方

“参照活期存款挂牌利率计付利息”，《行动方案》规则简洁明了，与现有银行活期账户计息方式无缝衔接，将升级成为一个新型标准化数字存款账户。此前，数字人民币等同于数字化现金，无利息收益、不纳入存款管理，对于用户来说，持有期间需承担通胀带来的资金价值缩水，损失时间价值，元旦之后，商业银行客户持有的数字人民币正式转化为商业银行存款，余额将产生利息收益。Gxx江南网|记录生活记录美|江南一个让人向往的地方

此次定位调整后，数字人民币从央行直接负债转变为商业银行直接负债，性质等同于数字人民币存款，正式纳入商业银行资产负债表。此举也意味着，用户将持有的数字人民币又“存回”银行账户，该账户既能享受传统账户支付的高效率，又可搭载智能合约等创新功能。Gxx江南网|记录生活记录美|江南一个让人向往的地方

更让人安心的是，这部分资金将正式纳入存款保险保障范围，若运营银行出现风险，储户的数字人民币存款可享受最高50万元的限额偿付保障。安全与收益兼备，大大提升了数字人民币作为财富储存载体的吸引力。Gxx江南网|记录生活记录美|江南一个让人向往的地方

目前，数字人民币的指定运营机构共有10家?，包括6家国有大型商业银行、2家股份制商业银行和2家互联网银行，分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、招商银行、兴业银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）。据了解，目前央行正在推进运营机构的扩容工作。Gxx江南网|记录生活记录美|江南一个让人向往的地方

数据方面显示，数字人民币自2014年开始研究到逐步扩大试点规模，市场渗透力不断提升。截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易达34.8亿笔，交易金额突破16.7万亿元；个人钱包开立数量达2.3亿个，单位钱包开立1884万个。在跨境支付领域，多边央行数字货币桥（mBridge）成效显著，累计处理跨境支付业务4047笔，交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币交易额占比高达95.3%。Gxx江南网|记录生活记录美|江南一个让人向往的地方